Кредитование – один из важнейших источников доходов любого банка. Эта услуга стремительно ворвалась в российскую действительность и, несмотря на ее молодость, в нашей стране она всего за пару лет приобрела огромную популярность. «Зачем ждать, если ты можешь позволить это уже сегодня?» – кричали рекламные плакаты, а люди чуть ли не в очереди выстраивались в банки, чтобы приобрести холодильник или телевизор. Чуть позже покупки стали значительно крупнее – автомобили, квартиры, коттеджи. Акцентируя внимание на развитие услуги и на популяризацию ее среди россиян, кредитные организации стремились максимально упростить процедуру получения кредита.

Конкурентная борьба на рынке также повлияла на условия предоставления займов. Еще пару лет назад получить небольшой (до 100 тысяч рублей) потребительский кредит мог практически любой россиянин, имеющий два документа, удостоверяющих личность. «Кредит без справок и поручительств!» – кому не знаком этот слоган? Сегодня кредиторы вынуждены расплачиваться за такое «доверие» – объем просроченной задолженности все увеличивается. Кроме того, самые предприимчивые граждане сделали невозврат кредитов чуть ли не своей профессией, надеясь на то, что банк не будет сильно волноваться из-за нескольких десятков тысяч рублей, ведь основная масса заемщиков ведет себя более корректно, а выплаченные ими проценты покрывают все убытки от недобросовестного поведения отдельных лиц.

Однако не стоит надеяться, что банки действительно допустят появление серьезных убытков из-за невозвращенных кредитов. Если сами кредиторы действительно нередко ограничиваются лишь обзвоном клиентов и напоминанием о долге, то в случае, если работа с должником будет передана специализированному коллекторскому агентству, здесь безответственного заемщики ожидают и письма, и звонки, и визиты домой и на работу, и масса других, не запрещенных законом, методов, в том числе и повестки в суд. Именно желание кредитных организаций сосредоточиться на профильной деятельности по кредитованию населения, а не взысканию долгов, предопределило появление коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – компания, основной деятельностью которой является сбор просроченной задолженности, как правило, по банковским кредитам. Коллекторы – фактически «выбиватели долгов». Однако работают они законно и максимально культурно – никаких раскаленных утюгов или иголок под ногти. Современные коллекторы действуют четко в соответствии с действующим законодательством. Взыскание же долгов с помощью угроз жизни и здоровью должника или его близких, запугивание взрывами автомобилей или уничтожением другого имущества осталось в прошлом веке.

Директор агентства юридической безопасности Аркадий Берещук выделяет три типа коллекторских агенств, работающих в настоящее время:

1. Коллекторские агентства, которые создаются внутри банка сотрудниками кредитных организаций, и стараются работать «в белую», то есть осторожно, в рамках действующего законодательства, налегая на переговоры с должником.
2. 
   
3. Юридические коллекторские агентства – выделяются из юридических фирм и действуют преимущественно по серой схеме, посредством судов, приставов и милиции, иногда преувеличивая для должника возможные негативные последствия.
4. 
   
5. Охранные коллекторские агентства – создаются бывшими сотрудниками милиции или охранных структур. Работают жестко на досудебной стадии, нередко прибегают к незаконным действиям.

Работа коллекторов с должниками начинается обычного с уведомления заемщиков о том, что у них имеются непогашенные долги. Должников обзванивают, их информируют через SMS-сообщения и письма-уведомления. Как правило, на этом этапе работы долги возвращают заемщики, которые не закрывают задолженность не по злому умыслу, а в силу сложившихся обстоятельств, финансовых трудностей или просто по причине собственной забывчивости. Впрочем, перед тем как передать долг коллекторскому агентству, любой банк самостоятельно попытается достучаться до заемщика. «Банк прежде всего пытается наладить отношения с клиентом, – говорит директор представительства компании «Кредитория» Светлана Лебедева. – Если человек действительно не может погасить кредит, то банк непременно пойдет ему навстречу, предоставит отсрочку, либо уменьшит размер ежемесячных платежей до тех пор, пока финансовое положение заемщика не стабилизируется». Однако нередко клиенты, которые в данный момент не могут рассчитаться с банком, предпочитают просто не выходить на связь с кредитной организацией.

«Методы работы с просроченной задолженностью практически одинаковы у всех кредитных организаций: это обзвон, письма, выезды, изъятие залога. Отличается только подход конкретного банка. Кто-то предпочитает действовать грубо, кто-то решает проблемы путем переговоров», – говорит начальник отдела проблемных ссуд Кирилл Болтрушевич. Причем, по его словам, последний вариант зачастую бывает гораздо более эффективным. Поэтому, если у вас возникли финансовые проблемы, попытайтесь поговорить с банком, покажите ваше стремление погасить кредит, объясните причины возникновения задолженности. Тогда вы, скорее всего, сможете избежать более серьезных последствий.

«Первый контакт по телефону позволяет понять, насколько человек разумен, контактен. Коллектор предварительно ставит себя во взаимоотношении с должником как некий консультант, помогающий ему решить проблему с долгом, напомнить его размер, рассказать как его погасить, подсказать возможные источники денежных средств, задействовать резервы должника, – рассказывает Аркадий Берещук. – Главная задача коллектора на этой стадии – наладить общение в духе сотрудничества и убедить должника совершить хотя бы один минимальный шаг навстречу кредитору». Как отмечает г-н Берещук, на этой стадии особенно ценятся психологические навыки и подготовленность коллектора, ведь при неаккуратной работе должник может больше не выйти на контакт. Кроме того, как отметила директор коллекторского агентства Наталья Ущаповская, нередко коллекторы связываются не только с самим должником, но и его родственниками, которые смогут повлиять на заемщика и спокойно рассказать о возможных последствиях его действий.

Если на телефонные звонки и письменные уведомления должник не реагирует, следующим шагом коллектора станет личный визит домой или на работу. Этот метод достаточно эффективен, поскольку, во-первых, проигнорировать напоминание в этом случае получится с трудом, а самые рассеянные заемщики уже вряд ли забудут о долге. Во-вторых, не каждому заемщику понравится то, что о его долгах может узнать весь рабочий коллектив, начальство, а, возможно, и деловые партнеры.

«Если долг не начинает погашаться, то должнику подробно и с примерами рассказывается о негативных последствиях невозврата долга, таких как гражданская, уголовная ответственность, плохая кредитная история», – поясняет Аркадий Берещук. Затем составляется письменная претензия, извещающая недобросовестного должника о начинающемся в отношении него судебном преследовании, которая направляется как по месту его жительства, так и по месту работы на имя руководителя.

Если на стадии переговоров должник не предпринял никаких попыток погасить кредит, к делу приступают юристы, которые займутся подготовкой и подачей в суд исковых заявлений и заявлений на выдачу судебных приказов Службой судебного взыскания. «Обычно исковые заявления подаются тогда, когда коллекторам удается установить наличие у должника какой-либо недвижимости или автомобилей, чтобы наложить на них арест в целях удовлетворения из их стоимости требований кредитора в дальнейшем», – говорит Аркадий Берещук. Кроме того, арестована может быть и любая техника: сотовый телефон, оргтехника, телевизор, холодильник, микроволновка и другое. Главное, стоимость арестованного имущества не должна сильно превышать сумму долга. Также суд вправе запретить должнику выезжать из страны. Кроме того, существует вероятность уголовного преследования должника, в том случае если кредитор посчитает, что человек взял кредит, изначально не намереваясь его погасить.

Специалисты не устают предупреждать о том, что прежде чем обратиться в банк за кредитом, нужно тщательно взвесить свои возможности, подумать о вероятных форс-мажорных ситуациях. Помните, банк – не меценат, и он сделает все возможное, чтобы вернуть свои деньги.